一、保险，是爱，是开车时的安全带。——为什么要买？

有人说，孩子一出生，有三件大事要做，就是取名字、上户口、办保险。我孩子一出生，就买了香港重疾险和教育基金，也买了国内的意外险和医疗保险。

有人也许会问，为什么要着急给小孩子办保险呢?我们都希望一帆风顺，但往往事与愿违。保险，就是我们人生的安全带。规范的动作是先系好安全带再出发，而不是边开车边系安全带。

买了保险没有用上的错误永远是可控的代价，而没有保险发生风险的代价永远是无法承担的。

一个母亲说得好：“如果有一天孩子得了那些病，医生治不了，我们得认命;如果医生能治好，我们没有钱治，恐怕就无法原谅自己。”

二、早晚要投保，越早投越好。——什么时候买？

1.慢一步“保费高”。保费也随着年龄的增长而增长，同样保额的一份保险，1岁，20岁和40岁的保费相差甚远。

2.迟一秒“投不了”。你必须要知道的一件事情就是，保险只能在健康的时候买，关键的时刻用。一不小心身体出了小状况，都会被记录在病历里，阻碍投保，甚至会被保险公司拒之门外。

三、交的少，是人道;保得多，是王道。——买谁的？

为了打开市场，同样的业务：新公司交的少，保的多。比较小的专业化保险公司，杠杆也会比较高。投保人不用分担其营销费用，管理费用。同类保险，价差会超过50%。

根据《保险法》第八十九条规定，保单的有效性受法律保护，不因保险公司变更而变化。聪明人不迷信品牌。有条件，找个普通公司，增加保额。

比如重疾险，不管公司如何命名、如何变化，必须包括25 种重大疾病,占到了重疾发病率的 80%-90%左右。其余的病种才是各公司自由发挥的地方。但不到20%的病种，保费保额千差万别。(5岁男童10年为例)

四、跟大数据决策——买什么？

1.看概率——决策要感性

风险越高，越要重视。风险概率为“发生的可能性X后果的严重性”。小孩子优先要买的保险就是“重大疾病+意外伤害++住院医疗”这样一个组合。

2.看大数据——分析要理性

首先，市场大数据告诉我们那些险种卖得好，哪些卖不好，让市场提供参考。

其次，让专业人士，用专业工具分析，研究哪个适合你?怎么优化才更匹配?

五、区别立场——跟谁买？

中国保险业二十几年历史，都是代理人推荐保险。在业绩压力下，在投保人面前留下了很不好的印象。近年，线上保险兴起，很多消费型保险卖的很好。但在国外，不代表任何保险公司的经纪人，客观、专业必然是保险服务的主流。

我国《保险法》第一百一十八条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金。经纪人代表投保人，从全行业选产品，进行保单管理、资产配置、风险控制，代表投保人进行理赔服务，才是保险业应有的状态。

保险经纪人跟律师、医师一样需要国家统考认证。根据银保监会规定：保险经纪从业人员，必须由中国保险监督管理委员会核发《保险经纪人员资格证书》;通过国家统一考试，才能获得从事保险经纪活动的唯一执照。这是由保险产品的特殊性和复杂性决定的，比代理人或者线上销售平台，门槛高很多。

保险是市场上最复杂的商品，约定内容和价格是在保监会备案的。无论哪个渠道，价格一样，没有中间商差价。连部分公司，因新冠瘀情少交保费促销，也是全行业通行。

六、给孩子买保险，要关注以下的几个问题。

1、建议附加豁免保费保险。也就是说万一投保人在缴费期内符合合同的条件身故或者全残，可以免交未交保费。

2、给孩子买保障型保险，缴费期可以尽量拉长(20年，甚至缴费到60岁)，如果买的是理财型保险(教育金、养老金)，缴费期可以短一些(额度越大，期限越要短，防止不确定因素带来缴费压力)。

3、给孩子买保障型保险(重大疾病)，保额尽量高，时间会告诉你和孩子——复利是作用：钱的复利很大，认知的复利也很大。

4、在资金充足的前提下，尽量做全面组合，即重大疾病、住院医疗、意外伤害、意外医疗等基本项目要齐备。

高端家庭理财顾问,国家注册基金从业人员,保险经纪从业人员,管理学硕士,曾任香港某保险经纪公司高管。现任职于中国首家代表投保人利益的企业--明亚经纪.

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