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已经退休的人员喜上眉梢，养老金连年上涨不说，今年还提前补发到账，可谓是好事连连，然而，还没有退休的人却犯了难。 本来呢，我们需要累计缴满15年社保，就可以享受养老金待遇，但是未来这个年限会在15年的基础上逐步提高。 很可能未来我们养老保险缴费年限不光要达到15年，甚至有可能需要达到25年-30年，下面我们一起来看看怎么回事吧！ 近日，人社部公布了《人力资源和社会保障事业发展十四五年规划》，提到了两个惊人的消息： 1. 延迟退休，此话题已多次讨论，延迟退休已属不可避免。 2. 新改变：除了延迟退休外，还要逐步提高养老保险最低缴费年限。 也就是说，养老保险的改革方向，除了延迟退休年龄，最低缴费年限15年也要提高了！ 为什么要延长最低缴费年限？主要原因是养老保险基金池压力渐大。 第七次人口普查结果显示，我国65岁以上人口占比已超过13.5%，且将加速上升。我国“十四五”期间新退休人数将超过4000万人，劳动年龄人口净减少3500万人，社会保障制度的可持续发展面临挑战。 随着中国老龄化的进程，老年人的比例越来越高，年轻人缴纳的社保费不足以支持养老金的正常支出，这就导致养老基金池压力越来越大。 提高最低缴费年限，对于缓解一些人人相等的养老保险待遇压力有促进作用。比如说，每年养老金增涨的定额调整部分、丧葬补助费、一次性抚恤金，一些地方按人数发放的冬季取暖费、过节费、价格补贴、水电补贴等等待遇。 中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文表示，延迟退休、提高基本养老金缴纳年限，是我国老龄化背景下的必然举措。 据相关数据显示，截至2019年，全国社会保险基金收支结余为5854.86亿元，除去财政补贴后已经连续7年为负了。预计未来的5-10年，我国也将出现8万亿元-10万亿元的养老金缺口。 想有效地弥补养老金支出缺口只有两种方式，第一就是提高最低参保年限，第二就是延迟退休年龄。 提高社保最低参保年限，达到了一个“开源”的目的，延迟退休年龄起到了一个“节流”的作用，“开源节流”并进实施，才能对养老金缺口进行有效的弥补，养老金未来的发展才能持久且健康的循环。 其实，我国规定的最低缴费累计满15年即可退休的政策，在世界上是最短的。像德国，日本，领取全额养老金需要累计缴费40年。 虽然说美国退休实施40个养老金申请资格积分，但实际上，在真正计算养老金的时候，是以35年的平均收入为基础进行计算的。 目前，延长社保最低缴费年限的具体改革方案，还并未制定，不过，社科院世界社会保障中心主任郑秉文建议，应将最低缴费年限提高10-15年。 郑秉文表示：“假设一个劳动者30岁就业，那么按照现有制度，缴纳15年基本养老保险，也才45岁，还有时间和条件继续缴纳。” 根据2020年公布的统计数据表明，全国平均养老金的待遇，当然这里面没有包括城乡居民养老金的水平，大概是3千多一点。 而3千多对于大部分人群来说依然是很难达到，因为超过平均水平的人数很少，大部分群体是没有达到平均水平的。 那么，延长最低缴费年限对大家来说，有哪些影响？ 利好：提高参保年限后，退休后的养老金会有一定的提升，每年的养老金上涨，调整额度能有效的低于通货膨胀，可以更好的保障退休人员的基本生活。 弊端：就是“苦了”个人参保的这部分灵活就业人员，延长了参保年限，缴纳费用也会有很大的提升，这无疑增加了个人参保的经济压力。 对于延长最低缴费年限，这个政策将和延迟退休政策一样，不会一蹴而就，一下子将退休缴费年限延长到20年或者30年，而是小步慢行，持续推进。 对此，大家也不需要过度的担心，同时更不要盲目的选择退保，因为退保是最不划算的选择。 养老金缺口已不是秘密 2020年，由于实施阶段性减免企业社保费等政策，尽管财政补贴超过2万亿元，全国社会保险基金收支缺口仍然高达6219.17亿元。 我国社保基金支出最大的一块，毫无疑问就是养老金了。首先是因为养老保险在参保人数上就是最多的，达到了9.99亿人，占了我国总人口的71%左右。 2020年，我国基本养老保险基金收入大幅下降，仅为48712亿元，而基本养老保险基金支出不减反增，达到54563亿元，养老基金首次出现当期结余为负的养老金缺口，缺口额达5851亿元。 巨大的收支缺口，不出意外随着老龄化程度不断加深还会进一步扩大，不由得让人担心当前社保体系的可持续性。正是预见到这种情况，延迟退休、延长最低缴费年限，应运而生。 延长最低缴费年限意味着延迟了养老金的领取时间，而这背后，是日益突出的社保收支矛盾。 当前我国社保形势已非常严峻，高度依赖财政补贴。纵观2013年-2018年的社保基金盈余情况，剔除财政补贴后，实际盈余连续6年为负。 我们很多养老经费已经出现亏空、赤字，最严重是黑龙江，负债了232亿，整个中国有16个省都接近收支不平衡的状态。所以，未来我国的养老压力越来越大，全靠国家养老不太现实。 谁动了我们的养老金 养老金对谁来说都不陌生，就是年轻时，国家强制你把工资的一部分交上去，等你退休，国家再给你每月发钱，让你老有所养。 有很多人认为，年轻人缴的养老保险是给自己积攒养老金，跟已经退休的老人无关，不能说年轻人供养了已经退休的老年人。其实，退休老人一直是由年轻人供养。 可以这么说，我们每个人现在交的养老金，都是用于支付给现在已经退休的老人家的。 不过现在的年轻人不需担心未来他们的养老金待遇，因为会有未来的年轻人缴纳养老保险。 也就是说，再过30年、50年，我们开始养老，就要靠后来的年轻人不断地交钱，我们才能有养老金。 说到这里不免有些担忧，照这样的出生率，30、50年后的年轻人有多少？他们中又有多少人愿意交钱给我们养老？ 从数据上来看，在2010年左右，中国20-24岁的年轻人，在整个人口当中所占的比重就开始下降了。一方面人口出生率下降，一方面人口预期寿命增长，养老金的赤字可能会变成影响整个社会经济发展一个严重的问题。 为了解决这一问题，从2016年开始，国家开始实施新的二胎政策，鼓励公民生育两个子女，但是从上述数据上来看，全面二孩政策不仅没有出现生育高峰，反而出现生育断崖。 今年更是推行了三胎政策，我们不得不问，二胎都解决不了的问题，三胎能解决吗？太难。 现在的年轻人，一边交着高额的养老保险，一边对自己能否安度晚年，充满着悲观情绪。未来我们养老，已经不能全靠国家了。 商业保险是养老的主力军 延迟退休来了，现在提高领取基本养老金最低缴费年限也来了，你害怕了吗？ 长寿是每个人都期望的好事，但长寿没钱花就悲剧了。中国的老龄化速度已是世界第一，规模也是世界第一，未来的养老风险，是我们每个人都逃避不了的现实问题。 我国的社保采用“下代人交钱，上代人领钱”的制度。以前年轻人多，老年人少，交的多，用的少，够咱们用。而随着人口的下降，交钱的人少了，领钱的人却越来越多了，那么30年后，你靠什么来养老呢？ 那么，未来靠什么养老最靠谱呢？国家给出了答案：商业保险！ 在几个月前的两会上，人社部副部长游钧曾表示：将推出养老保险制度化模式！ 在养老规划中，商业养老保险的优势对于养老而言有着特殊的意义。在一个完整的养老规划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。 相对于其他方式，商业养老保险有着无可取代的好处。活得越久，领得越多，生活品质还有保障，让人完全不必担心老无所依和拖累子女的问题！ 想在晚年依然“有钱花”，生活水平不改变，仅靠政府的力量是绝不可能实现的！世界上任何一个国家都负担不起！而从现在开始，就着手准备一笔商业养老险，靠自己的力量许一个美好未来则是很靠谱的一件事。